100세 시대! 타인에게 의존하지 않고 개인 삶의 목표를 달성하기 위해 꼭 필요하다.
- 전 생애에 걸쳐 재무자원 효율적 획득·활용한다.
- 자신의 재정문제 스스로 통제한다.
- 과다 부채 및 파산 등 재무문제 예방·극복한다.
상담을 통한 재무 상담은 ?
- 관계정립 → 재무재표 파악 → 정보수집(재무적·비재무적) → 재무상태 분석 및 평가 → 재무설계 의견서 작성·제시 → 실행 및 모니터링 의 과정을 거친다.
재무설계의 영역
- 소득과 지출관리, 부채와 신용관리, 저축과 투자설계, 은퇴설계, 보험과 위험관리, 세금설계, 부동산설계, 상속설계를 포함한다.
재무설계 관련 소비이론을 보면?
(1) 절대소득 가설 : 케인즈
○ 소비의 크기는 그때그때 절대소득에 의존한다.
- 즉, 소득이 증가함에 따라 소비지출은 줄고 저축비율은 증가
- 따라서, 사회의 소득분배가 균등할수록 사회 전체 소비지출 증가
(2) 상대소득 가설 : 듀젠베리
○ 소비는 타인의 소비 형태와 소득수준에 의해 영향을 받게 된는 상호의존관계(전시효과)에 있다.
- 높아진 소득수준은 소득이 감소해도 종전의 수준으로 감소하지 않으며 과거 최고의 소비수준에 영향을 받음(톱니효과)
(3) 항상소득 가설 : 프리트먼
○ 정기적이고 확실한 ‘항상소득’과 임시적 수입인 ‘변동소득’으로 구분한다.
- 항상소득이란 일생동안 획득할 수 있으리라 기대되는 평균소득을 말하며 일생동안 항상소득과 실제소득이 같지만, 어느 특정 연도에는 둘 사이에 차이가 발생
- ‘항상소득’은 일정비율로 소비되며, ‘변동소득’은 저축으로 돌려짐
(4) 라이프사이클 소득가설 : 프랑코 모딜리아나
○ 대표적 소비이론으로 재무설계의 직접적인 이론적 배경이 된다.
- 소비는 전생에 걸쳐 일정하거나 서서히 증가, 소득은 중년기 때 가장 높고 유년기와 노년기에 낮음
- 저축과 부채를 사용하여 소비수준을 일정하게 유지
- 생애전체에 걸친 소득을 사용하고, 생에전체 소비수준을 일정하게 유지하여 만족을 극대화 하는 점에서 항상소득 가설과 유사
최대한 대출은 피하는 쪽으로 소득과 지출의 불일치를 해소 해야!
재무설계가 부각되는 이유?
우선, 기대수명과 장수위험이다.
기대수명은 1970년 61.9년(남성 58.6년, 여성 65.5년)에서 2014년 82.4년(남성 78.9년, 여성 85.4년)으로 20년 이상 증가하였다.
이로 인해 개인은 더 많은 돈을 저축하고, 근로시간을 늘이고, 더 높은 수익률을 기대할 수 있는 투자가 필요하다.
장수위험은 금융상품의 저조한 수익률, 높은 인플레이션, 의료비 증가 등 재무설계로 대안을 찾아야 한다.
'다층노후소득보장제도에 입각한 은퇴설계로 기대수명 증가', ' 종신형 연금 활용(국민연금, 퇴직연금, 종신형 개인연금, 주택연금 등)', ' 근로소득이 있는 청·장년기에 노후자금을 더 많이 저축', ' 분산투자를 통한 안정적인 금융소득 확보' 등
둘째, 고용불안정으로 인한 경제활동기간 축소이다.
- 경제성장율 하락, 늦은 취업 빠른 퇴사 등 고용환경 변화, 어려워진 승진에 대비해야 한다.
장수와 고용불안정에 대비하려면 재무설계는 꼭 필요하지 않은가?