재무설계 꼭 필요한가? (재무설계 2)

100세 시대! 타인에게 의존하지 않고 개인 삶의 목표를 달성하기 위해 꼭 필요하다.

1. 전 생애에 걸쳐 재무자원 효율적 획득·활용한다.
2. 자신의 재정문제 스스로 통제한다.
3. 과다 부채 및 파산 등 재무문제 예방·극복한다.

상담을 통한 재무 상담은 ?

• 관계정립 → 재무재표 파악 → 정보수집(재무적·비재무적) → 재무상태 분석 및 평가 → 재무설계 의견서 작성·제시 → 실행 및 모니터링 의 과정을 거친다.

재무설계의 영역

• 소득과 지출관리, 부채와 신용관리, 저축과 투자설계, 은퇴설계, 보험과 위험관리, 세금설계, 부동산설계, 상속설계를 포함한다.

재무설계 관련 소비이론을 보면?

(1) 절대소득 가설 : 케인즈
○ 소비의 크기는 그때그때 절대소득에 의존한다.

• 즉, 소득이 증가함에 따라 소비지출은 줄고 저축비율은 증가
• 따라서, 사회의 소득분배가 균등할수록 사회 전체 소비지출 증가

(2) 상대소득 가설 : 듀젠베리
○ 소비는 타인의 소비 형태와 소득수준에 의해 영향을 받게 된는 상호의존관계(전시효과)에 있다.

• 높아진 소득수준은 소득이 감소해도 종전의 수준으로 감소하지 않으며 과거 최고의 소비수준에 영향을 받음(톱니효과)

(3) 항상소득 가설 : 프리트먼
○ 정기적이고 확실한 ‘항상소득’과 임시적 수입인 ‘변동소득’으로 구분한다.

• 항상소득이란 일생동안 획득할 수 있으리라 기대되는 평균소득을 말하며 일생동안 항상소득과 실제소득이 같지만, 어느 특정 연도에는 둘 사이에 차이가 발생
• ‘항상소득’은 일정비율로 소비되며, ‘변동소득’은 저축으로 돌려짐

(4) 라이프사이클 소득가설 : 프랑코 모딜리아나
○ 대표적 소비이론으로 재무설계의 직접적인 이론적 배경이 된다.

• 소비는 전생에 걸쳐 일정하거나 서서히 증가, 소득은 중년기 때 가장 높고 유년기와 노년기에 낮음
• 저축과 부채를 사용하여 소비수준을 일정하게 유지
• 생애전체에 걸친 소득을 사용하고, 생에전체 소비수준을 일정하게 유지하여 만족을 극대화 하는 점에서 항상소득 가설과 유사

최대한 대출은 피하는 쪽으로 소득과 지출의 불일치를 해소 해야!

재무설계가 부각되는 이유?
우선, 기대수명과 장수위험이다.

• 기대수명은 1970년 61.9년(남성 58.6년, 여성 65.5년)에서 2014년 82.4년(남성 78.9년, 여성 85.4년)으로 20년 이상 증가하였다.

• 이로 인해 개인은 더 많은 돈을 저축하고, 근로시간을 늘이고, 더 높은 수익률을 기대할 수 있는 투자가 필요하다.

• 장수위험은 금융상품의 저조한 수익률, 높은 인플레이션, 의료비 증가 등 재무설계로 대안을 찾아야 한다.
  '다층노후소득보장제도에 입각한 은퇴설계로 기대수명 증가', ' 종신형 연금 활용(국민연금, 퇴직연금, 종신형 개인연금, 주택연금 등)', ' 근로소득이 있는 청·장년기에 노후자금을 더 많이 저축', ' 분산투자를 통한 안정적인 금융소득 확보' 등

둘째, 고용불안정으로 인한 경제활동기간 축소이다.

• 경제성장율 하락, 늦은 취업 빠른 퇴사 등 고용환경 변화, 어려워진 승진에 대비해야 한다.

장수와 고용불안정에 대비하려면 재무설계는 꼭 필요하지 않은가?

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