Navzdory reklamní masáži stavebních spořitelen a finančních poradců, kteří mají za každý uzavřený produkt tučnou provizi, je tenhle finanční nástroj pro drtivou většinu lidí hodně nevýhodný. Kdy se vám pravděpodobně vyplatí? Pokud vám přispívá zaměstnavatel, vydržíte spořit celých šest let, a zároveň se chystáte využít úvěr, který si následně můžete vzít. Nejlépe na něco jiného než bydlení, protože stavební úvěry mají vyšší úrok než hypotéky a podobné produkty.
Pokud nesplňujete výše uvedená kritéria, navzdory zdánlivě lákavé státní podpoře až 2 000 Kč ročně zřejmě spoření sotva pokryjete inflaci. To už vám váš poradce zřejmě neřekne, připravil by se o bakšiš… Abyste na plnou podporu dosáhli, měli byste ukládat bezmála 1 700 Kč měsíčně, respektive v součtu alespoň 20 000 Kč ročně. To vše s úrokem kolem 1 %, ty nejlepší produkty s dalšími podmínkami se dostanou na nějakých 1,3 % ročně, ty nejhorší se blíží nulovému zhodnocení. Nemluvě o poplatku za vedení a sjednání spoření.
Viz aktuální tabulka z banky.cz, nejprve top produkty podle úročení spoření
A nakonec samotné dno. Upřímně řečeno, pokud nazýváte "spoření" produkt s úročením 0,1 % ročně a fixním ročním poplatkem přes 300 Kč, zavání to klamáním spotřebitele.
Pokud si dáte tu práci a spočítáte si reálnou výnosnost stavebního spoření i se započtením maximálního státního příspěvku, budete se pohybovat někde kolem 2 % ročně. Což je o trochu méně, než jaká je meziroční míra inflace.
Ale pozor, pokud se z jakéhokoli důvodu rozhodnete stavební spoření vypovědět dříve než za 6 let, na které se uvazujete, přijdete o státní příspěvek i úroky z něj. A tak tu najednou máte produkt, ze kterého třeba po čtyřech letech vyvedete s odřenýma ušima tolik, kolik jste do něj vložili. Spíš o něco méně.
A i když to oněch šest let opravdu vydržíte, spláčete nad výdělkem. Pokud vám tedy nepřispíval zaměstnavatel penězi, které by vám jinak z daňových či jiných důvodů nevyplácel přímo, byť samozřejmě ponížené o daně a odvody.
Mimochodem, máte stavebko? Ať už pro sebe, nebo třeba pro své děti? A proč, proboha?
