被Timofey Volkov写的, CryptoIns首席执行官
当今保险业与技术革命不再绝缘了。然而，网上保险仍然是一个挑战，只有几个部门可以符合。真正有功能性的产品何时才能进入大众市场？怎么成为这个行业的创新者呢？
科技正在改变保险市场
人工智能、大数据、机器学习、连锁和其它的新技术满满的与经典的保险产品接上。对客户有什么好处？如有在网上接受保险服务的机会，就不需要任何可怕的文书工作。数字保险是快速，容易和廉价的，因为技术降低了政策成本，并简化了接收的程序。对于保险公司来说，这意味着降低成本和业务流程的显著加速（对于解决索赔特别有用）。分析不同来源的数据使保险公司有机会更好地了解其客户，更快地响应新出现的需求，提供高质量的服务，提高客户忠诚度。
今天市场上有哪些功能性的解决方案？
比如说：有的保险公司为航班延误提供保险，有的保险公司因为恶劣的天气条件而意外取消婚礼提供保险。Lemonade保险公司为个人拥有和租用的财产提供保险，可能是智能手机或自行车。HurricaneGuard为飓风投保——投保人只需要指出特定区域的正常风速，如果风速异常高，HurricaneGuard将向投保人偿还保险设定的金额。
另一个有意思的领域是P2P或相互保险。这些项目之所以伟大，是因为它们缺乏保险公司形式的昂贵上层建筑。人们自己组成相互保险共同体，并低于普通保险公司提供的价格商定费率接受保险服务。Dynamic Insurance为失业风险提供保险，而Rega的客户可以为他们的宠物提供保险。VouchForMe让朋友和熟人相互担保，以降低保险费，Trov为家庭电器、小工具和个人物品的故障、丢失或盗窃投保。然而，这一领域也有一些问题。P2P项目仍然需要改善，否则任何人都可以加入保险社区，包括欺诈公司。另一个问题是随着决策过程更加复杂，管理不断增长的业务。而且，P2P保险公司将面临更多挑战。
为新保险产品检验依据
我相信对新保险产品最有趣的测试是加密货币市场。当我们第一次带着我们的新产品CryptoIns进入市场时，我们自然会进行深入的研究，以了解潜在客户的概况。然而，加密世界缺乏明确的规则， 而且与其它市场非常不同。某些国家对加密货币有立法规定，其目的是将加密货币使用者从灰色区域驱赶到白色区域，使他们的活动合法化。例如，根据现行的国家保险法下进行使用加密货币提供保险服务的公司。因此，为了创建自己的利基市场只要有足够的专业知识和经验。
加密货币使用者可以购买各种个样产品和服务，或在全球范围内投资各种加密资产。但同时需要考虑到黑客攻击，第三方欺诈造成的损失风险不断增加，密码货币的安全性。因此，加密行业最大的需求是加密货币交易所和个人钱包中持有的资金的保险以及对冲汇率波动风险的保险产品。这就是CryptoIns——第一家由传统保险公司支持的用于保险密码货币的在线服务。我们能够投在加密货币交易所保交易者的资金，接受保险费并用密码货币进行索赔结算。如果一个加密货币交易所宕机，在30天内无法恢复在线，我们将根据客户选择的保险金额来补偿损失。迄今为止还没有人这样做。持牌保险公司用加密货币购买保险单和解决索赔的可用性就是一个独特的事件。
"关于套期保值，市场上有一个叫DeHedge的项目，它为代币价值下跌投保。确切地说，这不算是保险。这是一种金融工具，而使投资更加可预测。
ICO项目的评分在这一领域非常重要。加密货币比率是不稳定的，因此需要防止急剧跳动的工具。问题是，目前ICO市场处于深度休眠期，如果不是完全死亡的话。当然时间很重要。如果这种产品几年前上市，那么客户就会排得很长。"
保险创新者面临的主要挑战
创建一个用户友好的保险产品并不是潜在保险公司面临的主要挑战。任何保险公司面临的主要挑战是在线索赔。保险公司现有的业务流程要求客户访问办公室，处理所有必要的文件。对于数字保险公司来说，重要的是开发流程和使用技术，以便客户不需要进入办公室，因为所有必要的信息可以在线获得。保险公司可能面临哪些其他挑战？比如说，对保险资产的条件及其价值进行远程估价。新自行车的价值是显而易见的，可以用收据来验证。过了三年呢？那么它的价值是什么呢？
当我们开始开发CryptoIns的时候，我们也面临了一些挑战。缺乏可靠的保险统计是第一个问题。在我们之前还没有人开发过这个领域的产品，所以我们没有保险索赔统计或任何其他参数。目前无法准确计算保险费率。我们决定将重点放在网络风险保险的保险费率上。这包括在其他类型的覆盖中，由于黑客攻击造成的货币损失。我们面临的第二个挑战是评估密码交换的网络安全性。我们与Group-IB，一家专门预防网络攻击的国际公司，共同开发了世界上第一个评估密码货币交易所网络安全的评分模型，允许交易所的客户为他们的资产投保。基于风险评分，CryptoIns专家计算出加密货币交易所用户的保险费率，这些用户现在可以为自己的账户投保网络威胁。
行动时间
我们看看这些数字吧。据CryptoIns分析师预测，到2018年，加密货币行业的保险费市场将达到5.62亿美元，到2023年将增长到70亿美元。我们假设积极加密货币钱包和交换存款的数量增加，以及所存储的资金平均数量的增加。因此，保险服务在加密货币领域的渗透水平应在五年内达到10%到20%。一壁厢，美国另一个新的保险部门——网络风险保险的渗透率约为15%。
很明显，保险产品在加密货币行业的潜力很大。最有可能的是，明年将会有更多的参与者和更多的产品寻求使整个行业更安全、更可靠和更方便，从临时用户到专业交易员，甚至大型基金和机构参与者。对于数字保险来说，虽然进展不是很快，主要是由于传统保险市场众所周知的保守主义。所有的传统保险最终会在不久的将来转向数字化，而那些正在尝试创造新事物的公司将会成为这个新行业的领导者。
