申明：本文仅代表笔者个人观点，按此进行投资，风险自负。
先说重点保险姓保，不姓资。
我国保险业是受到极其严格监管的行业，这句话翻译过来就是保险基金投资的项目都是低风险、低回报的项目。顺便科普下通胀率这个东西，近似的我们可以认为是：通胀率=M2增速-GDP增速。我们就大概可以知道我们一年钱贬值了多少。
当然，实际是多少，各位去看看大宗商品和劳动力市场可能更加直接一点。
我国投资人寿资保险回报率最高的时期是上个世纪90年代，那时人民币正在恶性贬值，银行存款利率高于16%也是有的。在那时买的人寿投资险回报率在年10%左右。当然如果时光倒流我也不会买，原因很简单，因为货币购买力贬值太厉害了，我无法确认以后CNY是不是会在一两年内变成JPY或者直接变成民国的金圆券。
这就是人寿投资险回报率最高的时期了。
目前呢？基本上投资回报率在年3%左右。投资期限都在20年左右。
这基本上就快成一个笑话了。
当然有的保险代理人会说，存款利率几年前还是3%，现在都跌倒1.6%了！以后还要跌！跌成日本负利率！
吓得我瑟瑟发抖。
但是，时至今日，日本所谓的负利率也不是面对普通公民存款，而是面向银行的。
花3%的收益，收走我货币接近20年的使用权，这个买卖NB。
当然你的代理人还会给你吹，你要用钱，这个钱可以贷出来的哦。7折现金价值，超高放款率哦！朋友，我再重复一次这个钱本来就是你的。现在你为了固定年3%的收益，当你要用钱的时候你要支付超过6%的利息。里外里一减亏了3%。关键是这个钱你还不能全拿回来，你只能拿一定折扣的现金价值贷款额。
保险的本质是射幸合同，由于保险公司是个商业体需要赚钱，所以不管买什么保险对我们投保人整体而言都是亏损。
但是我们为什么一定要买保障性保险？很简单，我愿意亏损这么一部分钱，对抗可能发生风险带来的损失。但是本质上，我还是亏损。只是降低损失。
当然大家都很焦虑，都在担心自己养老的问题。其实社保就是个好东西，虽然养老金少，但是是根据社会平均物价水平进行的调整。
如果真有余钱买固定保额的商业养老险，为什么不去每年买相同保额的国债然后手动复投呢？大家都是红旗不倒，收益不少的买卖。收益率不敢多吹，至少比固定保额的商业养老险高出50%。
当然胆子大一点，投资五大国有银行的A股也不错。
2014年股灾崩盘前夕，我在雪球上弄了个模拟组合，5支股票按照每只20%分配资金，时至今日，投资回报率42.5%。年回报率在10.6%左右，跑过了一大堆跑路的p2p。
当年股灾多惨烈，大家可以去找找当时的K线图。
同时欢迎大家关注这个组合：牛市五大行ZH063984
最后再给大家安利个计算内部回报率的公式IRR。该公式可以方便帮我们计算出保险的真实投资回报率。
在Excel的空白行输入=IRR(现金流开始:现金流结束)，结果一目了然。
如此例：某保险在25岁投保，年缴保费1万，当年分红，固定年5千，缴费期限二十年，80岁保险合同终止。
回报率是年2%。
该数据是我随便写的，大家可以找自己的保险代理人问下类似的保险就知道，差距到底是多少。
综上，普通人买保险就买保障型的消费险就行。不知道买啥好就打开微信的微保直接把意外、重疾和百万医疗买了，或者打开支付宝买好医保期医疗险、好医保重疾险，我感觉支付宝卖的意外险有点贵就不推荐了。这样买基本上就是简单不动脑，当然动脑就成本更低保障更全面了。
P.S.如果大家看到这里还是想买内地的商业养老险可以找我啊。至少我下手会轻一点。