우리나라는 다른나라와 달리 노후에 대한 심각성을 덜 느끼고, 덜 준비하는 부분이 크다고 느껴진다. 금융상품과 관련된 일을 하면서 많은 고객을 만나고 상담을 할 때마다 많이 느끼게 되는 부분이다.
특히 국민연금만을 맹신하며 스스로 노후에 대해 준비를 하지 않는 많은 고객들을 보면서 그 심각성은 더욱 더 크게 느껴지고 있는게 현실이다.
그렇다고 개인연금을 준비한 사람들은 국민연금만 맹신하는 사람들보다 괜찮다고 할 수 있지만, 그 연금의 기능이나 선택을 할 때 스스로 기준을 세우기 보다 설계사 혹은 PB들이 추천하는대로 가입하는 경우가 많아 안타까운 경우가 많다.
그래서 오늘은 개인연금을 선택하는 기준에 대해 얘기해보고자 한다.
최근에 출시되는 연금상품들은 연금보장 기능을 갖고 있는 상품들이 많다. 연금은 그 자체로도 일반연금이든 변액연금이든 연금이 개시되는 시점에 원금을 보장해주게 되어 있다.
그러나 살다보면 어떤 일이 일어날지 모르는데 연금을 보장해주는 시점이 한참 후라면 좋아할 사람은 아마도 없을 것이다. 그래서 최근에는 납입이 종료되는 시점에 원금을 보장해주는 상품들이 출시되고 있다. 따라서 이왕이면 납입원금을 보장해주는 시점이 빠를수록 좋다.
연금은 가입 후 한참의 시간이 흘러 일정기간동안 적립된 금액을 나눠서 받는 상품이다. 그렇다보니 현재 제시된 수익률 혹은 이율이 그 당시에도 똑같을거란 보장이 없다.
최정보증금액은 수익률이나 공시이율에 상관없이 보험사가 최소한으로 보장해 줄 수 있는 금액을 말한다.
최저보증금액이 있다면 일정구간별로 수익률을 보전해주거나 단계별 Stop-by-Step 구조로 보장해주는 경우 등이 있어 자신에게 맞는 방식이 있는 상품을 선택해야 한다. 또한 중간에 해지할 경우에도 최저보증금액이 보장되는지, 구간별로 수익률을 보전할 경우 그 수익률도 보장이 되는지 여부도 꼭 확인해야 한다.
사회에서 은퇴 후 연금을 받고 여유있게 살아갈 수 있다면 생각만 해도 좋을 것이다. 그런데 그런 연금도 필요할 때 많이 받을 수 있는지를 결정할 수 있는데, 그런 기능이 복수연금 기능이다.
은퇴했다고 바로 생활비가 줄어들거나 그러지는 않을 것이다. 사회생활을 바로 끊거나 급격하게 줄이기 어렵기 때문이다. 그래서 일정비율은 정액형으로 꾸준히 받고 일정비율은 앞에서 일정기간동안 나눠서 받는 등의 복수로 연금을 받을 수 있는 기능이 있는지를 잘 따져봐야 한다.
개인연금은 처음 가입할 때 언제부터 연금을 수령할께요라는 약정을 하게 된다. 이런 약정이 정확하게 내 상황과 맞물린다면 좋지만 미래의 일을 장담하기는 어렵다.
따라서 그 당시 상황에 따라 일정범위 안에서 수령시기를 조절이 가능한지를 잘 따져봐야 한다. 내가 조금 힘들다면 조금 먼저 연금을 수령할 수 있거나 혹은 조금 늦춰서 연금을 수령할 수 있는 기능이 있으면 좋다.
각 연금상품은 고객이 납입이 힘든 상황에서 도움을 주기 위해 납입을 면제하고 회사가 대신 납입을 해주는 제도를 운영하고 있다.
대부분의 회사가 80%이상 후유장해 또는 50%이상 후유장해시 납입을 면제해주고 있는데 잘 찾아보면 암진단 또는 뇌출혈이나 급성심근경색증의 진단만 받아도 납입을 면제해주는 경우가 많다.
납입면제 기능이 많다는 것은 납입을 면제해 줄 수 있는 요건이 많아진다는 의미이므로 납입면제 기능은 많은 상품을 가입하는 것이 좋다.
지금까지 얘기한 부분이 모두 해당되는 연금상품이 있다면 좋을 것이다. 하지만 애석하게도 아직까지 위의 조건을 모두 만족하는 상품은 본 적이 없다.
따라서 지금까지 얘기한 내용 중에 나 자신에게 가장 우선이 되는 순위를 정한 후 가장 우선이 되는 순서부터 그에 맞는 상품을 찾아가는 것이 현명한 선택 방법이 될 것이다.
지금까지 내용을 기억하고 있다면 절대로 후회하지 않는 연금상품을 선택할 수 있을 것이다.
