은행원이 직장인 분들께 조언하고 싶은 몇가지 재테크 꿀팁
안녕하세요 행복전도사 @SMARTCOME입니다. 입사한지 1년이 넘으니까 저도 재테크에 관심이 많이 가는데 여러분들께 제가 들은 꿀팁을 공유하고자 합니다.
모 은행직원이 창구에 오시는 대기업 직원들을 보면서 답답함을 느껴 직접 드리는 꿀팁입니다.
- 개인연금 / 퇴직연금은 묻지도 따지지도 말고 연간 700만원 납입 필수
- 상품 수익률 0프로로 계산해도 세금 환급액만 924000원. 위험한거 싫어서 은행 연금이나 보험으로 굴려도 실제 1~2% 수익률이 나오니 환산 수익률 14%이상. 연봉 칠천만원 이상쯤 되면 소득의 최서 10프로는 노후 대비 자금으로 넣는게 넘자 중요한 것. 오히려 빚내서 넣어도 훨씬 이익이다.
연말 정산 시 카드 사용액은 정말 쥐꼬리만큼 반영된다. 연봉 6천만원이면 최소 연간 15백만원은 긁어줘야 그 이상 금액부터 공제 한도로 인정되기 때문에 사실 별 의미 없다. 카드는 소득 많은 배우자로 적당히 몰아서 쓰자
주택 구입자금 대출은 굳이 빨리 갚을 필요가 없다.
- 장기주택저당차입금 이자상환액 공제는 생각보다 돌려받는게 크다. 대충 금리로 따지면 0.2%는 이익이다. 빚지고 사는 걸 극도로 싫어하거나 돈을 굴릴 방법을 잘 모르겠다면 어쩔 수 없지만 주택담보대출이 가장 싼데 굳이 미리 갚을 필요가 없다. 차후 금리 인상시에 돈이 더 필요하게 되서 추가 대출을 받으면 더 비싼 금리로 써야되고 보통 자산가들은 자금이 있어도 일부러 대출 받아서 쓰더라. 필자는 주택으로 최대한 대출 받고 월세 줘서 연말정산은 따로 받고, 월세로 대출이자 내는거 퉁치고 남는 돈은 ELS로 굴린다.
- 보장성보험 백만원 공제 한도를 적절히 활용하자.
- 보험사 직원들이 더 잘 알겠지만, 실비보험이랑 암보험은 필수도 나머지는 알아서 가입해서 연간 납입금액 백만원은 맞추자. 길게 보면 보험료 내는거 이상으로 환급받는다.
- 저축보험은 자녀 교육비 자금 만들때나 들어라.
- 애초에 이 상품은 은수저, 흙수저가 가입해서 오년 십년씩 길게 가져갈 수 있는 상품이 아니다.(금수저는 제외). 물론 장점도 많지만 꼭 들고 싶으면 결혼하고 자녀 이름으로 학비 마련해줄 때나 드는게 합리적이다.
- 연금보험과 연금저축보험은 아주 다른 상품이다.
- 본인이나 부모님, 지인 통해서 가입한 상품이 세제 적격인지 아닌지 꼭 확인해보자.
적금의 실제 수익률은 물가상승률보다 낮은 수준이다. 고시금리 2% 가입시 실 수령금액은 세금 떼고 1프로가 안되는 수준이니 십만원씩 1년 넣어봐야 만원나온다. 금리 차이 0.몇프로 때문에 이 은행 저 은행 옮겨 다니면서 가입하는 것은 비추다. 그럴 시간에 차라리 재테크 관련 서적을 한권 읽는게 낫지 않을까? 요즘 저축은행이나 새마을금고 가도 3%넘는 상품은 거의 없다.
신용카드 결제일을 보통 급여일로 많이들 하는데, 공여일 기간은 1일부터 말일까지로 꼭 맞추가. 전월 실적 기준으로 체크하는 한도로 인해 할인 혜택이나 포인트 적립이 엄청나게 달라진다.
청양저축소득공제는 안받으면 바보다.
- 다만 국세청에 처음부터 자동 반영되는게 아니니 처음 공제 받을때는 가입한 은행에 주민등록등본 1통을 제출해야 한다.