У многих заемщиков, бравших ипотечные кредиты несколько лет назад, сегодня возникает желание выплачивать проценты по более низким ставкам, которые предлагает рынок на текущий момент. Однако заставить банк снизить ставки по уже действующему кредиту практически невозможно.
Здесь может помочь такая процедура, как рефинансирование ипотечного кредита, под которым понимается досрочное погашение действующего кредита за счет средств, взятых в другом банке по более выгодным процентным ставкам. Другими словами, заемщик может взять новый ипотечный кредит по новым ставкам в другом банке и расплатиться полученными средствами с первоначальным банком-кредитором. Получить новый кредит проще — ведь документы уже проверены предыдущим банком, и заемщик вызывает больше доверия. Но при этом у заемщика должна быть хорошая кредитная история – отсутствие просроченных задолженностей. Услуги рефинансирования ипотечных кредитов предоставляют сегодня практически все крупные банки, поскольку им выгодно привлекать уже проверенных платежеспособных клиентов.
Какие же выгоды получает сам заемщик от подобной процедуры? Во-первых, новый договор можно заключить на более длительный срок, что снизит финансовую нагрузку и размер ежемесячных выплат по кредиту. Во-вторых, клиент получит более выгодную процентную ставку. Однако гнаться лишь за снижением ставки не стоит – рефинансирование ипотечного кредита выгодно, если разница в ставках по кредиту составляет более 3% годовых и до полного погашения ссуды остается не менее 5 лет. В противном случае затраты, возникающие при оформлении нового кредита, могут не окупиться, ведь заемщику придется оплачивать разовые комиссии банка, тратиться на нотариальные услуги по заверению документов и нести прочие расходы по оформлению. К тому же придется потратиться на повторную оценку жилья и его страховку, поскольку каждый банк, как правило, работает со своими страховыми компаниями и может не взять страховку, оформленную в другой компании.
В общем виде схема рефинансирования такова: заемщик обращается в новый банк для оформления ипотеки второй очереди, получает средства и погашает задолженность перед первым банком, при этом объект залога переходит ко второму банку-кредитору. Этот процесс занимает от двух недель до одного месяца. На практике все может оказаться не так просто. Для получения нового ипотечного кредита заемщик должен предоставить в залог недвижимость, которая уже находится в залоге у первого банка. Это означает, что необходимо согласие первого банка на подобные условия, получить которое крайне трудно, ведь согласившись, банк потеряет своего клиента. Поэтому чаще всего необходимо другое имущество, которое заемщик сможет предоставить в залог при оформлении нового ипотечного кредита. Некоторые банки идут навстречу клиентам и предлагают оформить ипотеку с условием предоставления залога после оформления. Однако при этом клиенту необходимо застраховать риск невозврата кредита, что также повышает расходы на рефинансирование ипотеки. Ещё одним препятствием, повышающим издержки рефинансирования, могут послужить штрафные санкции за досрочное погашение займа в первоначальном банке-кредиторе, если такие условия были прописаны в ипотечном договоре.
В некоторых случаях возможность перекредитоваться доступна и в текущем банке, где обслуживается заемщик. Пойдет ли банк навстречу клиенту в вопросе снижения ставок, во многом зависти от самого клиента – необходимо своевременно осуществлять выплаты по кредиту, не иметь просрочек, а также желательно активно пользоваться другими продуктами банка.
картинка с лицензией СС0 с pixabay.com