연금저축보험과 연금보험의 차이를 아시나요?
이 글을 쓰는 저도 이 두가지 보험을 처음 봤을 때 '둘의 차이점이 도대체 뭘까?'라는 의문을 가졌습니다. 저와 같은 궁금증을 가진 분들이 분명히 있으리라 생각하고 제가 두 상품을 비교분석해보기 전에..(?!) 금쪽같은 여러분의 시간을 아껴줄 핵심요약 TIP을 먼저 드리고 시작해보겠습니다.(!!)
가입할 때 TIP!
① 연금저축보험과 연금보험의 세금혜택 비교
※ 단순하게 말하자면 연금저축보험은 지금 당장 혜택을 받는 상품이고 연금보험은 나중에 연금 수령 시 혜택을 받는 상품이라고 할 수 있습니다.
▶ 연금저축보험은 여러분이 낸 보험료에 대해 연 400만원을 한도로 세액공제를 받을 수 있는 상품입니다. 지방소득세를 포함해서 400만원의 13.2%~16.5%, 연 최대 660,000원의 세액공제를 받을 수 있습니다. (조건 만족 시)
하지만, 연금을 받을 때는 5.5% ~ 3.3%(나이가 들수록 감소)의 소득세가 부과된다는 단점이 있습니다.
▶ 연금보험은 연금을 받을 때 소득세를 내지 않고 이자에 대해서도 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품입니다.(조건 만족 시)
연금저축보험같이 연말정산에 세액공제 혜택은 없지만 연금을 받을 때 세금을 1원도 떼이지 않고 다 받을 수 있습니다.
② 세금 혜택을 받기 위한 조건
▶ 연금저축보험 : 최소 5년 이상 납입, 만 55세 이후 10년 이상을 연금으로 받는 조건으로 가입해야 세액공제 가능
▶ 연금보험 : 보험료 5년 이상 납입, 월 150만원 이내 납부, 연금을 받기 전까지 계약을 10년 이상 유지하면 보험 차익에 대해 15.4%까지 비과세와 연금 소득세 비과세 혜택
더 자세한 가입 TIP !!!
#1. 두 상품 모두 중도해약을 하게 되면 경제적으로 큰 손해를 보게 됩니다.
▶ 연금저축보험은 가입 후 5년 이내에 해지를 하게 되면 그동안 세액공제를 받은 보험료 총액에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 내가 낸 돈을 돌려받는 데 여기에서 세금을 떼어갑니다. 이 기타소득세는 해지환급금이 납입원금보다 작은 상황에서도 부과되기 때문에 손해가 크다고 할 수 있습니다.
▶ 연금보험은 세액공제를 받지 않았기 때문에 10년 이내에 해지를 한다고 해도 기타소득세가 부과되지 않습니다. 단, 해지할 때, 납입원금보다 해지환급금이 많다면 그 차액에 대해서는 이자소득세가 부과됩니다.(이자수익이 발생한 것으로 보기 때문에 이자소득세를 부과합니다)
둘 다 좋은 상품이지만 본인의 재정상태를 잘 따져보고 가입하시기를 추천드리며 혹시 일시적으로 보험료를 낼 여력이 부족한 경우에는 일정 기간 보험료 납부를 연기할 수 있는 제도나 보험료 감액을 우선적으로 생각하시길 바랍니다.
#2. 온라인(다이렉트) 보험 은 점포운영비, 설계사 수수료를 아껴서 오프라인에 비해 고객의 연금수령액을 더 많이 돌려주기 때문에 연금저축보험이나 연금보험은 꼭 온라인 보험으로 가입하시는 것을 추천드립니다.
#3. 현재 자금상황이 여유롭고 미래의 혜택을 원한다면 연금보험!
당장 풍족하진 않지만 노후준비를 차근차근 해 나가고 싶다면 연금저축보험!
※ 연금저축보험 납입 보험료는 연간 1,800만원까지 가능합니다. 그런데 세액공제를 받을 수 있는 한도는 400만원(월 33만 4천원정도)이기 때문에 자금에 여력이 있다면 400만원까지는 연금저축보험에 가입하고 추가금액은 연금보험에 가입하는 것이 효율적입니다.
