3 Ocak 2016'da, Avrupa Birliğinin ikinci ödeme direktifi, - Ödeme Hizmetleri Hakkında Gözden Geçirilmiş Direktif (PSD2) yürürlüğe girdi ve AB'de uygulanması zorunludur.
Neden PSD2?
Ödeme hizmetleri ile ilgili ilk Direktif 2007'de kabul edildi. Avrupa Birliği bölgesinde mevcut alternatif elektronik ödeme yöntemlerini yasallaştırdı: mobil operatörler ve elektronik ödeme sistemleri, ayrı bankacılık işlevleri uygulama fırsatı buldu. Yeni veri gizleme kuralları oluşturulmuş, bankalararası ödemelerin süresi sınırlıydı ve doğrudan uluslararası borç işlemleri AB'de yasalaştırıldı. Yeniliklerin uygulanması, bankaların 6 milyar € harcaması gerekti.
2013'ten itibaren Ödeme Hizmeti Direktifi 2'nin ilk sürümü, bankalar arası komisyonların boyutunu, basitleştirilmiş ve güvenli İnternet ödemelerini belirledi ve yasal normlara uygun hale getirdi.
İkinci PSD2 baskısı, finansal alanı daha da modernize etmeyi ve pan-Avrupa ödeme hizmetleri pazarının oluşumundaki yasal ve teknik engellerle mücadele etmeyi amaçlıyor. Görevi, ödeme sisteminin çalışma koşullarını değiştirmek, tüketicilerin haklarını gerçekleştirmek ve süreç katılımcılarının etkileşimini kontrol etmektir.
Direktifin hükümleri Ocak 2018'e kadar Avrupa ülkeleri mevzuatına getirilmelidir.
PSD2 ne düzenler?
Güncellenmiş Avrupa ödeme direktifi, yeni bir kurumsal hiyerarşi sunarak ödeme sistemini tüketiciler için daha cazip hale getirme fırsatı sağlıyor.
PSD2'ye göre, ödeme hizmeti sağlayıcıları arabulucu olarak çalışmak için mevcut şemaya eklendi. Resmi aracılar ve acentelerinin listesi tüm Avrupa kayıtlarında belirtilecektir.
Bankaların ve benzeri finansal kurumların fırsatları, önceki davranış modelini korudukları sürece sınırlıydı - yalnızca para saklama için hizmet ediyorlardı. Diğer işlevler, çalışmaları yeni lisanslarla düzenlenen BT şirketleri tarafından temsil edilen sağlayıcılar vasıtasıyla gerçekleştirilir.
- Ödeme başlatma hizmetleri, ödemelerin yapılmasına izin veren arabirimler sağlamak için oluşturulmuştur. Bu örnekler, tüketici ve finansal kaynaklar sahibi arasında bir aracıdır. Herhangi bir finansal kurumdaki (örneğin bir banka) herhangi bir hesaptan para almayı kabul etmeden kabul ettiler. Aslında, tüm ödeme araçlarının geniş bir toplayıcısıdır.
- Müşterinin talebi üzerine, finansal bilgi talebini finansal kuruluştan hesap verileri ile toplayan (örneğin bilanço) hizmetleri tek bir yerde toplar.
Kullanıcı şimdi tüm ücretler de dahil olmak üzere işlem hakkında eksiksiz bilgi alabilir. Mali kuruluşlar, ayrı bir sözleşme yapılmaksızın aracılara veri sağlamakla yükümlüdürler. Sözleşmeye dayalı ilişkiler, elektronik cihazların yetenekleri aracılığıyla yürürlükte bulunan mevzuatta belirtilen karşılıklı etkileşim koşullarıyla değiştirildi.
Hizmet sağlayıcılar için şartlar
Yönerge hükümleri, çevrimiçi hesap açmaya, para transferi talebinde bulunmaya veya sahtecilik riski taşımaya çalışırken kullanıcı tanımlama koşullarını değiştirdi. Gelişmiş kimlik doğrulama, kişisel verilerin bilinmesi (oturum açma ve şifre), belirli bir cihazdan girdi bilgisi (IP adresi eşlemesi) ve kimliğin biyometrik olarak doğrulanması (parmak izi, selfie, vb.) Olmak üzere üç faktörden ikisine uygunluğu gerektirir. Ödeme sisteminin kurallarına uymayı reddetmenin müşterinin sorumluluğu da şart koşar.
Sıkı kimlik tanımlamanın yanı sıra hizmet sağlayıcılar, müşterinin kişisel bilgilerinin alındığı kanalların yüksek güvenliğini sağlamalıdır.
Bu önlemler, son kullanıcıları koruyarak dolandırıcılık riskini en aza indirgemek üzere tasarlanmıştır.
PSD2'nin Avantajları
- Avrupa Birliği genelindeki ödeme hizmetleri piyasasının entegrasyonunun ve optimizasyonunun teşvik edilmesi.
- Para transferinden sorumlu piyasa katılımcıları için eşit rekabet koşullarının garantisi.
- Müşterilerin korunmasını sağlamak.
- FinTech kuruluşları arasında yenilik dalgalanmasının teşviki.
- Endüstri altyapısının koruma derecesini arttırın.
- Ödeme hizmetleri sunmak için komisyon ve tarifelerin azaltılmasını kolaylaştırmak.
Bankalar için umutlar
Direktif, bankaların API'lerini açmalarını gerektiriyor. Bu, bankacılık dışı kuruluşlar için endüstriye erişimi kolaylaştırmak suretiyle sektörde artan rekabete (özellikle çevrimiçi veya mobil cihaz aracılığıyla yapılan ödemelere) yol açacaktır.
Aynı zamanda, büyük bankalar, yeni "banka platformu" modelini kullanırken, değiştirilmiş bir ekonomik düzende istikrarlı bir konuma gelebilirler. Kalitatif dönüşüm büyük mali masraflar gerektirir, ancak bankacılık kuruluşları Fintech topluluğuna inşaat, bir satın alma veya başka bir oyuncu ile işbirliği yapmak suretiyle katılabilir.
Uzmanlar, 2018 yılının sonuna kadar ve 2020 yılına kadar (ödeme davranışlarındaki farklılıklardan dolayı ülkeye bağlı olarak) belirgin bir faaliyetin olmayacağına inanan pazardaki kademeli bir değişim öngörüyor. Bununla birlikte, önde gelen oyuncular zaten yönerge uygulamasına hazırlanmaya başlamışlardır.
FinTech kuruluşları için yeşil ışık
PSD2, en son finansal teknolojileri kullanan şirketlerin gelişim hızını hızlandırıyor. Bankalardan çok avantajları var:
- yüksek işlem hızı;
- minimal ücretler;
- kullanımı kolay platformlar;
- kredi geçmişi olmayan kişilere hizmet sunma becerisi;
- gelişmemiş bankacılık altyapısına sahip servis bölgelerinde.
Fintech şirketleri finansal hizmetleri sadece bireyler için değil çekici kılmaktadırlar. Şimdi, bankanın bir hesabı açmayı reddetmesi işin sonu anlamına gelmiyor - kurtarmaya alternatif seçenekler gelecek.
Direktif, modern çözümleri uygulamaktan korkmayan işadamları için yeni fırsatlar yaratıyor.