你拖延这些行动的时间越长，建立你所需的养老储蓄金就越困难。
40 岁这十年是退休储蓄的黄金时间，因为你不仅处在收入高峰时期，而且在你退休之前还有几十年的时间。这就提供了一个绝佳的机会，可以确保你在投资储蓄方面走上正轨，并进行必要的调整。
虽然你可能觉得离退休还有足够的时间，但尽早开始准备是非常重要的。如果你等到 50 多岁或更晚才开始准备，那就很难赶上并实现目标。当你达到 40 岁时，你应该实现一些重要的里程碑，才能保证你在为退休做准备方面步入正轨：
图像源：GETTY IMAGES
您的退休储蓄目标就是您想要为退休储蓄的目标金额。你需要知道，当你停止全职工作之时，你需要积累多大数额的养老储蓄金，才能足够支持你的退休生活。根据美国美林银行 (Bank of America Merrill Lynch) 的一项调查显示，虽然这似乎是一个人人须知的基本概念，但 81% 的美国人并不知道他们需要为退休储蓄多少钱。
如果你没有设定目标，则很难制定一个让你实现目标的计划，这会让你有可能面临这样一种风险，即当你达到退休年龄时，却发现没有足够的储蓄。
最简单的方法是使用退休计算器来估算你大概需要多少钱。在线计算器使用不同的算法，没有一种算法可以 100% 准确按照你的个人情况作出估算，因此最好是将你的信息输入到几个不同的退休计算器中，以获得一个大概的金额范围。
一旦你有了一个合理的目标范围，你就需要制定一个旨在实现这一目标的投资计划。越早做到这一点，就越容易成功。
例如，假设你现在 40 岁，你的退休账户中有 50,000 美元，你打算在 67 岁时退休，你希望到那时拥有 700,000 美元的投资组合。为了实现目标，您需要每月拨出 450 美元左右（假设您的投资年收益率为 7％）。但是如果你要等到 50 岁才开始（所有其他因素保持不变），那么你需要每月将大约 1,500 美元投入你的投资才能达到目标。
理想情况下，最好是确定你的养老目标金额并在 40 岁生日之前开始投资。但是在 40 多岁的时候，如果你加把劲的话，你还有足够的时间赶得上。
40 岁之前你可能还有债务（特别是如果你要养家糊口的话），但最好是尽可能多地偿还债务，特别是高息债务。如果你有信用卡债务，或者使用更加严重的债务类型，如发薪日贷款，那就可能会大大限制你的储蓄能力，因为你要承担高额利息。
有些人分配资金时，可能会选择将更多的钱投入退休账户，而不是优先偿还债务。从表面上看，这似乎是明智之举。但是，如果你每年支付的债务利息超过你的投资收益，那么对你未来的储蓄没有任何好处。
但是除非你无债一身轻，否则你不会把退休储蓄计划完全搁置，因为你等待储蓄的时间越长，赶上目标就越困难。相反，应该在债务和储蓄之间找到平衡点。你无须立即偿还所有债务，但要优先偿还利率最高的债务类型。一旦还清这些债务，你将有更多的钱为退休进行投资，以及偿还像抵押贷款这样的低成本债务。
确定你应该将多少可支配收入用于偿还债务和退休储蓄并不需要非常精确；对你来说，正确的答案将取决于几个因素，例如你的年龄，你已经为退休储蓄了多少钱，以及你所承担的高息债务金额。
如果你年满 40 岁，拥有充足的退休资金，但债务很多，你可能最好减少对 401(k) 的供款，这样你就可以投入更多的钱来偿还你的信用卡债务。另一方面，如果你即将年满 50，却几乎没有任何退休储蓄，而你的债务主要是低息贷款，如抵押贷款和优惠的汽车贷款，那么当你还有时间在您的股票投资组合中实现复合增长之时，你应该更加侧重于退休储蓄。
有时投资似乎违反直觉。你希望尽可能保护您的退休资金，这可能会促使你寻求“更安全”的投资，如存款单 (CD) 或货币市场基金。虽然从本质上这些投资没有错误，但回报率远低于股票等高风险投资。
当然，当您投资股票时，并不能保证您每年都能获得高回报。相反，会有好的年份和不景气的年份，但随着时间的推移，耐心的长期投资者应该看到资金呈明显的上升趋势。请记住，投资股票并不一定意味着购买单个公司的股票。可以投资指数基金、共同基金或交易所交易基金 (ETF)，这些基金将您的资金分散到数十或数百种不同的股票中，这种策略通过分散投资降低风险，但所产生的回报会高于你通过比股票更稳定的资产类别所获得的回报。
例如，货币市场基金通常提供的年回报率仅为 2% 至 3%，而指数基金每年的平均年回报率为 7% 至 8%。
这似乎相差并不很大，但考虑一下这个例子：你连续 25 年每月投资 300 美元到一个股票指数基金，该基金的年化回报率为 7%，而你的双胞胎兄弟以同样的方式投资一个收益率为 2% 的货币市场基金。到 25 年结束时，你的双胞胎兄弟将有大约 115,000 美元。而采用“更高风险”策略的你将有大约 228,000 美元，几乎是你兄弟的两倍。
考虑通货膨胀也很重要。如果您的投资每年仅赚取 2% 至 3%，实际上可能会丧失实际购买力，因为通货膨胀率高于你的回报率。
40 岁是检查你财务状况的一个好时机。如果你偏离正轨，你仍然有时间做出调整，但不要等待太长时间。您越早制定退休计划并加快实施投资策略，你为退休生活所做的准备也就越充足。
来源：https://www.fool.com/retirement/2019/03/24/3-things-you-should-do-in-your-40s-to-prepare-for.aspx
