순수보장형과 만기환급형이라는 용어가 있습니다.
보험관련용어가 생소한 경우에는 무슨 의미인지를 잘 모르는 경우가 많은데,
쉽게 표현을 하자면,
순수보장형은 보험료를 내고 보험혜택을 만기동안 보면 끝이라는 것입니다.
보험료 자체가 비용으로 소멸된다는 의미죠.
반면에 만기환급형은 보험혜택은 물론이고
만기에 그동안 낸 보험료를 되돌려 준다는 것입니다.
언뜻 보면, 만기환급형이 유리한 것처럼 보입니다.
그러나, 이것은 어떻게 보면 보험소비자를 현혹하는 것이죠.
왜냐하면 보험사 역시 이윤을 추구하는 사기업이라는 점에서
절대 보험사가 손해 볼 상품을 내놓지 않기 때문입니다.
만기에 그동안 낸 보험료를 돌려 주기 위해서는
그만큼 적립되는 부분이 있어야 합니다.
당연하게도 보험료가 더 비싸게 됩니다.
일반적으로 보험소비자(고객)이 내는 보험료에는
위험발생시에 지급하는 보험금의 원천이 되는 부분과
보험사의 이익과 비용이 되는 부분이 있습니다.
만기환급형의 경우에는 여기에 적립되는 부분까지 포함이 되죠.
문제는 보험사의 수익률이 그리 좋은 편이 아니라는 점입니다.
따라서 순수보장형으로 가입하고
적립되는 부분만 따로 재테크를 하는 경우에
소비자에게 더 유리할 수 있다는 것입니다.
당연하게도 순수보장형이 고객에게 더 유리한 것이죠.
그런데, 보험사가 내놓은 상품들을 보면
순수보장형보다는 만기환급형이 더 많습니다.
여기에는 여러가지 이유가 있는데,
몇가지를 살펴보면 다음과 같습니다.
첫째로, 우리나라 사람들이 원금에 대한 집착이 강하다는 것입니다.
그것을 보험사들이 이용한 것이죠.
마치 보험혜택은 다 받고, 만기에 원금을 되돌려 준다고 하면
보험 자체가 마치 공짜인 것처럼 인식되는 것입니다.
그래서 보험사의 마케팅에 현혹이 되는 것이죠.
그런데, 실제로 보면 그렇지가 않습니다.
고객이 부담하는 것은 순수보장형보다 더 많습니다.
단지 고객이 그것을 제대로 인식하지 못할 뿐이죠.
둘째로, 우리나라 보험사들이 처음 만들어졌을 때,
최대한 빨리 자리를 잡고, 경제발전을 위한 자금을 마련해야 했다는 점에서
정부가 도와준 면이 있습니다.
보험료가 많을수록 빨리 보험사들이 자리를 잡고
산업자금을 조성할 수 있다는 점에서
가급적이면 보험료가 많은 상품을 내어 놓도록 한 것이죠.
순수보장형보다는 만기환급형이 보험료가 비쌉니다.
그만큼 보험사들에게 유리한 것이죠.
이외에도 다양한 이유가 있는데,
대체적으로 보험회사에 유리하기 때문입니다.
요즘에는 많이 나아지긴 했지만,
여전히 보험사들은 만기환급형을 선호합니다.
그만큼 자신들에게 유리한 상품이기 때문이죠.
역으로 생각하면 보험소비자의 입장에서는 순수보장형이 더 유리합니다.
다만, 문제는 보험회사들이 순수보장형 상품을 내놓으면서
자신들의 이익을 더 많이 챙기는 경우가 있다는 것입니다.
만기환급형 상품의 경쟁력을 하락시키지 않게 하기 위함입니다.
동시에 이익을 더 추구할 수가 있죠.
이렇게 되면 순수보장형의 의미가 퇴색된다고 볼 수 있습니다.
설계사 등의 영업사원인 경우에는
수당을 더 받기 위해서 보험료가 비싼 상품을
먼저 권하는 경우가 많습니다.
따라서 영업사원이 권하는 상품을 먼저 가입하기 보다는
미리 보험상품에 대해 알아 보는 것이 중요합니다.
당연하게도 먼저 권하는 상품은 만기환급형이죠.
따라서 보험상품에 가입하기 이전에
자신이 원하는 보험에서 순수보장형이 있는지를 먼저 살펴보는 것이 좋습니다.
그중에서도 보험료가 상대적으로 싼 상품이 있는지를 살펴봐야 하고요.
그렇다고 해서 무조건 보험료가 저렴한 상품을 선택하면 안됩니다.
보험상품의 경우에 상품마다 상품구조가 다르기 때문에
우선적으로 자신에게 필요한 부분이 있는 것을 여러 개 선택한 다음에
그중에서 보험료가 상대적으로 저렴한 상품을 찾는 것이 좋습니다.
갱신형 상품의 경우에는 보통 적립금이 붙는 경우가 많습니다.
이것도 만기환급형과 유사형 상품구조입니다.
보험회사 자신들에게 유리한 상품구조죠.
자신들의 이익을 늘이기 위해서 저런 구조를 만든 것입니다.
따라서 가급적이면 갱신형상품은 피하는 것이 좋은데,
어쩔 수 없는 경우라면 적립금을 최대한 줄이는 것이 좋습니다.
항상 강조드립니다만, 보험료는 비용입니다.
보험은 재테크용 상품이 아닙니다.
그런 구조의 보험을 재테크용으로 사용하게 되면
나중에 낭패를 볼 가능성이 높습니다.
