昨晚临睡觉在微信群里面聊了会儿有关房贷的话题，最近才搞完转按，就是把房子按揭从一间银行转到另一件银行，想想这些年折腾房子也有点心得，在这里分享一下。

刚刚毕业当然是租房子住了。09年那会儿房租还不是很夸张，当时租了一个20多平米的小房子，要5800块港币，现在应该差不多要10000块左右了。租房子通常是一年死约一年生约，所谓死约就是除非双方同意结束租约，否则便要依照租约上内容赔偿另一方。生约就是租客可以继续租住，业主不能提出加租。但其中一方有权以1个月作为通知另一方结束租约，而业主是有权收楼不租的。

勉勉强强住了两年，受尽业主折磨，最后痛下决心，买自己的房子。在当时住的附近，找了一间很合心意的房子，也是20平方米左右，原来两房单位被业主改成了一房。业主索价200万，当时就成天报道说楼市见顶之类的消息（到现在还没有见顶 -.-!!），于是东拼西凑了首期，用老婆的名字买了第一间房子，那时还没有什么额外印花税(SSD)，买家印花税(BSD)之类的税项，所以凑够首期基本就没有太大问题。房子也有些装修，比较新净，开开心心入住，并且有了大娃。

没过两年二娃也来报到了。20多平方米的房子根本就不够住啊。又要买房子了，这时这套房子已经涨到300万以上了。我们在稍微偏远一点的地方又看好了一套，50多平方米，原来是三房单位，被业主改成了两房的，索价近600万。房子环境很清幽，老婆很喜欢。我当初不太想买，还价的时候就给了个我自己都不太相信业主可以接受的价钱，结果通过中介的搅和，业主给了更低的价格，我不买都觉得说不过去啊。

于是掰了掰手指头算了算帐，把原来的房子转按，就可以套现出来100多万，用来支付第二套房子的首期，第二套用我的名字买，这样就不用交BSD，SSD之类的税款。把其他股票啥的都卖了，还好够用。这样我们家在香港就买了第二套房子。

买房子贷款通常都有两年罚息期，就是这两年如果还款就要罚利息。所以通常过了两年，大部分人都会转按，一来可以看看是不是有更优惠的利息；二来银行会有一些优惠，比如说现金回赠之类的；三来如果楼价不大跌，还可以套现一笔钱（前两年供款的本金和房子的升值）。以这次我折腾的这套为例，原来利息是H+1.7%左右，转按后现在是H+1.38%，有1.6%的现金回赠。还给了一个高息户口，就是存款利率和还款利率一样的户口，当然可以享受这样利率的存款额最多只可以是贷款额的一半，就是说假如我贷了400万，年利率是2%，那么我可以在这个户口中存200万，银行给我的年利率也是2%（香港现在的普通存款利率基本为零，所以@justyy算是很高息的银行啦），当然多存也可以，只是多出的部分银行不会给2%的年利率。

综上所述，香港的房子是住的，也是炒的，自己炒自己住的那一套都可以！归根结底，都是现时的零利率金融环境造成的。