리브라크레딧 CEO인 Lu Hua의 유튜브 인터뷰를 정리한 내용입니다.
(Lu Hua의 영어 인터뷰를 최대한 그대로 옮기고자 하여 인터뷰어의 통역보다 답변내용이 더 상세한 점을 참고하시기 바랍니다)
*인터뷰 동영상링크 (Published on Jun 10, 2018)
Q. 리브라크레딧 CEO인 Lu Hua 님을 모시고 인터뷰를 진행하겠습니다. 사전에 질문지를 드리지않고 라이브로 진행 되는 인터뷰는 저희도 처음 시도해보는 방식입니다.
리브라크레딧은 암호자산 담보대출 플랫폼입니다. 이미 유사한 서비스를 제공하는 업체들도 상당수 있는것으로 알고 있는데요. 리브라크레딧에 대해 질문드리기 전에, 먼저 Lu Hua 님 본인에 대해 경력 등 소개 부탁드립니다.
A.먼저, 초대해주셔서 대단히감사드립니다. 사실 저는 어제도 서울에서 열린 Blockchain Korea Conference 에서 ‘신용 평가의 진화: 인터넷 시대에서 블록체인 시대로(The evolution of credit rating from Internet era to Blockchain era’ 라는 주제로 기조연설을 했었습니다.
저에 대한 소개를 드리면, 먼저 저는 미국 실리콘밸리에서 약10여년 간 근무한 경력을 가지고있습니다. 첫 5년 간 저는 디지털인증서(Digital Certificate), 사이버보안(Cyber Security), 암호화 및 복호화(Encryption/Decryption)를 전문으로 하는 VeriSign이라는 회사에서 근무했었습니다. VeriSign에는도메인부문(Domain division)과 지불결제부문(Payment division)이 있었는데, 저는 지불결제부문의 창립멤버 중 한명이기도 하였습니다. VeriSign은 미국 전자상거래시장 1세대 업체로서 전자지불서비스(Payment gateway)를 구축하였고 미국전체시장규모의 약10%에 해당하는 20만 곳의 가맹점들을 모집하였습니다. 그러자 Paypal이 VeriSign의 지불 결제부문을 인수하였고 이것이 제가 이후 약 5년간 Paypal에서 근무하게 되는 계기가 되었습니다.
Paypal에서 제가 주로 담당하였던 일은 은행플랫폼을 유지하는 것이었는데, 이것은 Paypal Digital Wallet(전자지갑)을 위한 매우 중요한 인프라였습니다. 소비자 및 가맹점을 위해 월렛으로 돈이 나가고 들어오는 과정이 아주 원활하도록 만들어야했었죠. Paypal Digital Wallet은 100여개 국가 및 시장에서 사용되기 때문에 안정적인 통합과 운영을 위해 각지역에 있는 은행 및 카드사와의 협력이 필수적이었습니다. 예를들면 미국에서는 ACH(은행 간 금융거래를 위한 미국 최대 전자네트워크시스템)과, 영국에서는 바클레이즈 Faster payments 등과, 아시아 지역에서는 중국 유니온페이등과 일했습니다. 한국에서는 신한카드나 현대카드, 국민카드와 논의한 것으로 알고있습니다. 요약하면, 저는 Paypal에서 Paypal Digital Wallet이 전세계에서 원활하게 운영되도록 하는 가장중요하고 기본이 되는 인프라를 구축하고 유지하는 것을 총괄 했었다고 말씀드릴 수 있겠네요.
Q. 지금까지 많은 파트너십을 언급하셨는데요. 리브라크레딧에서도 Paypal에서와 같은 파트너십을 하고자 하시는건가요?
A. 그렇습니다. Paypal에서의 제 업무도 흥미로웠지만 앞으로 더 흥미로운 일들이 많을것이라고생각합니다. 여러분 모두 최근, 특히 2017년에 암호자산의 가치가 매우 빠르게 상승한 것을 목격하셨을겁니다. 사실 암호화폐시장에서는 모두가 암호화폐 시장 내의 것들에 대해서만 이야기합니다. 반면 전통 금융시장에 있는 사람들은 전통 금융시장 내의 것들에 대해서 주로이야기하고, 암호화폐 시장에 대한 회의적인 시각도 많습니다. 무엇보다 현재 두 시장 사이에는 직접적인 커뮤니케이션이 없습니다. 그래서 저와 저의 공동창업자(Dan Schatt), 그리고 저희 팀의 어드바이저들이 하고자 하는 일은, 암호화폐 커뮤니티와 전통 금융기관들 간에 다리를 놓는것입니다. 그럼으로써 저희는 보유 암호자산의 장기적인 가치상승을 전망하는 투자자들이, 암호자산을 팔지 않고도 그 암호자산을 담보로 활용하여 유동성을 가질 수 있도록 신용카드 또는 대출 형태의 금융상품을 제공하고자 합니다. 저희 파트너인 금융기관을 통해서말이죠.
Q. Salt나 ETHlend, Nexo 등 유사한 서비스를 제공하는 업체도 많은 것으로 알고 있는데 혹시 알고 계신가요? Salt나 ETHlend는 P2P(개인간) 대출 서비스를 제공하고 있고 지나치게 탈중앙화 되어있어 사용자 측면에서 불편함도 크긴 합니다.
A. 네, 알고 있습니다. 제가 핀테크 백그라운드를 가지고 있기에 말씀하신 P2P 대출 업체 들을 보면서 든 생각은, 한발자국 떨어져 큰 그림을 보면 그들이 마치 암호화폐 시장으로 건너온 기존 거대 P2P 대출 업체의 미니버전 같다는 점이었습니다. 미국의 대표적 P2P 대출업체인 Prosper 나 Lending Club을 떠올릴 수 있겠네요. Proper나 Lending Club을 살펴 보면, 저는 그들의 자금조달을 긍정적으로 생각하지 않습니다. 왜냐하면 그들의 플랫폼에서 개인대출자, 차입자간의 거래는 총 거래금액에서 단지 10%만을 차지하고 있고 나머지 90%은 금융기관에서 오는 것이기 때문입니다. 이것이 시사하는 바는, 암호화폐 시장의 P2P 대출업체 역시 개인에게만 자금 조달을 의존한다면 비즈니스적으로 성장하기 어렵다는 것이죠. 따라서 확장성 있는 비즈니스를 만들고자 한다면 기존 금융기관들과 파트너십을 맺어야 합니다. 리브라크레딧은 이러한 확장성 있는 비즈니스 구축을 목표로 하고 있기에 암호화폐시장과 전통적인 금융기관을 연결하고자 하는 것입니다.
Q. 그렇다면 Nexo에 대해서는 어떻게 생각하시나요? 한국과 중국 등에서 인지도가 상승하고있는 팀으로 이미 증명된 대출상품도 있는데요.
A. 저희가 보통 다른 업체의 프로젝트에 대해 직접적 언급을 하지않는다는 점에대해 양해해주시기 바랍니다. 그러나 동일한 문제를 해결하기 위해 다른 많은 프로젝트가 존재한다는 점에 대해서는 긍정적으로 생각합니다. 그것은 결국 그 문제가 실질적으로 Pain point (많은 사람들이 실생활에서 실제로 불편하게 여기는 부분)이라는 것을 보여주는 것이기 때문입니다. 다수의 인재와 많은 자금이 그 문제를 해결하기 위해 투입이 되고 있습니다. 이는 커다란 시장기회가 존재한다는 것을 시사하는 것이기도 합니다. 그리고 각 업체가 이 문제를 해결하기 위해 다른 방식으로 접근하고 있습니다. P2P(개인간) 대출방식으로 접근할 수도 있고 말씀하신 Nexo도 약간은 다른 나름의 방식으로 접근하고 있을것입니다. 리브라크레딧의 경우, 저희는 이 문제를 해결하기 위해 “최상의 팀”을 만들기 위해 최선을 다하고 있습니다. 최적의 펀딩 파트너로부터 투자를 받았고 최고의 컴플라이언스(준법감시) 전문가와 함께 하고 있습니다. 예컨대 저희 컴플라이언스 오피서인 Francesco는 오랜 기간동안 미국과 유럽 등 세계 각국의 금융 규제기관과 일했던 경험을 가지고 있습니다. 세계 각국에서 증권업 라이센스, 은행업 라이센스,대출업 라이선스 등을 받는 등 다양한 경험을 가지고 있죠. 다시 말해서 저희는 장기적으로, 그리고 훨씬 큰 스케일로 저희가 풀고자하는 문제를 해결하기 위해 강력한 팀을 구축하고 있습니다.
Q. 리브라 크레딧의 대출 플랫폼 오픈 일정은 어떻게 되나요? 로드맵에는 다음달인 7월이라고소개되어 있는데 이것이 맞나요?
A. 현재 내부적으로 파일럿 프로그램이 운영 중이며, 로드맵 보다 빠른 6월 중에, 백만 불(약10억원)상당의 암호자산을 담보로 받을 수 있는 시스템이 준비되어 본격적인 대출 서비스가 시작 될예정입니다. 올 연말까지는 매월 천만 불(약100억원) 상당의 담보자산이 리브라크레딧의 멀티 시그니쳐 월렛에 보관될 수 있을 것입니다.
Q. Paypal에 계시면서 많은 경험이 있으시겠지만 대출 플랫폼 구축에 있어 사용자 인터페이스(UI), 소프트웨어 디자인, 서비스 용이성 등 사용자 경험에 대한 고려가 매우 중요할 것 같습니다. 이에 대해 어떻게 생각하고 준비하셨나요? 그리고 언제쯤이면 일반 사용자들이 리브라크레딧의 플랫폼에서 대출을 받을 수 있을까요?
A. 현재 내부적으로 파일럿 프로그램이 운영중이라 한정된 인원의 분들께, 예컨대 리브라크레딧의 텔레그램 그룹이나 위챗 그룹, 카카오톡 그룹에 계신 분들 중 대출서비스를 받고자 하시는 분들에 대해 먼저 서비스를 제공해드릴 수 있을 것 같습니다.
사용자 인터페이스 관련해서는, 리브라크레딧은 ‘우수한 사용자 경험’을 최고 우선순위 중 하나로삼고 있다는 점을 말씀드리고 싶습니다. 그리고 저희는 각 국가마다 선호되는 UI가 다르다는 점을 잘 알고 있습니다. 곧 미국의 시니어UX(사용자경험) 전문가가 리브라크레딧에 합류하여 영어기반의UI 디자인을 설계할 예정으로, 이것이 영어권 사용자들에게 제공 될 것입니다. 그리고 그것이 현재 파일럿 프로그램이 운영되고 있는 중국어 서비스에도 반영 될 예정이고, 올 여름 중 한국 country manager가 합류하여 한국어 기반의 UI/UX 디자인 등을 담당 할 예정입니다. 그러니 계속 관심 가지고 저희를 지켜봐주시기 바랍니다. 약 7월 말 정도면 한국 사용자 분들께 리브라크레딧의 서비스를 오픈할 수 있을 것으로 예상하고 있습니다.
Q. 거액 암호자산 보유자가 대부분의 대출을 받아 가는 상황이 생길 수도 있을까요? 개인 별 대출 한도가 있다면 설명 부탁드립니다.
A. 소비자 대출(Consumer loan)의 특성 상 개인 별 한도가 있을 것입니다. 참고로 현재 리브라크레딧 파일럿 프로그램에서는 만불(약천만원)을 개인 한도로 설정하고 있습니다. 그러나 리브라(LBA) 토큰을 보유하고 있으면 대출 한도를 상향받으실 수 있습니다. 이것은 LBA 토큰 보유의 많은 혜택들 중 하나인데요. 토큰 보유의 또 다른 장점으로는, 대출 서비스가 시작되면 대출 신청자가 많아 대기자 명단에 들어가게 되는 경우가 많은데, LBA 토큰 보유를 많이 하실수록 우선순위로 서비스를 받으실 수 있습니다.
Q. 대출 수수료는 어떻게 되나요?
A. 저희가 처음부터 블록체인을 기반으로 대출 서비스를 하고자 했던 이유는, 블록체인을 이용하여 금융 서비스에 대한 진입장벽을 낮출 수 있다고 생각했기 때문입니다. 예컨대 전세계적으로 봤을 때 은행 시스템이 제대로 갖춰지지 않은 국가나 지역에 사는 사람들은 과도하게 높은 대출금리를 적용받고 있습니다. 저희는 대출금리를, 예컨대 기존 신용카드사에서 받을 수 있는 대출금리 보다 상대적으로 낮은 수준에서 제공하고자 합니다. 이렇게 하지 않으면 리브라크레딧 대출 서비스 제공의 의미가 없다고 생각합니다. 또한 장기적으로는 대출 서비스에 월렛서비스, 트레이딩 서비스를 결합 함으로써, 사용자 분들에게 추가적인 부가가치를 제공할 계획입니다. 대출 부문에서는 큰 수익을 올리지 못할 수도 있지만 월렛 서비스나 트레이딩 서비스에서도 수익이 창출되어 이를 커버 할 것으로 생각하고 있습니다.
Q. 토큰 보유자에게 프로젝트 수익의 일정 부분을 배당으로 지급 한다는 경쟁사 사례가 있는데요. 혹시 리브라크레딧 토큰 보유와 관련해서 앞서 언급하신 혜택들 외의 이점이 있을까요?
A. 사실 그 질문에 대해 답변을 하려면 근본적인 문제로 돌아가게 됩니다만, 최초 토큰 경제를 디자인할 때 직면하게 되는 질문이 있습니다. 시큐리티 토큰(Security token)으로 할 지 유틸리티토큰(Utility token)으로 할 지, 혹은 거버넌스 토큰(Governance token)으로 할지 등입니다. 그런데 토큰에 대해 배당을 지급한다고 말하는 순간 자동적으로 그 토큰은 시큐리티 토큰으로 분류되게 됩니다. 시큐리티 토큰은 많은 시장에서 엄격한 규제와 컴플라이언스 이슈가 있습니다. 시큐리티 토큰 방식으로 하면 단기적으로 사용자들이 이익을 누릴 수 있어 혜택을 볼 수 있겠지만, 장기적으로 보면 전 세계의 많은 대형거래소들이 과연 그 규제를 준수할 수 있는 자격을 갖출지 저희는 의문이라고 생각했습니다. 그런 이유로 저희는 LBA 토큰을 유틸리티 토큰으로 설계했습니다. 이와 더불어 토큰이 대형 거래소에 상장되지 않으면 사용자들이 토큰을 매매하여 유동성을 얻는데 어려움을 겪게될 것으로 생각하였습니다.
Q. 해킹과 보안에 대해서는 어떻게 대처하고 계신지 궁금합니다.
A. 그 질문에 대해서는 두 가지 측면에서 답변을 드리고 싶습니다. 첫 번째로는 보안과 관련하여최고 수준의 전문가들이 리브라크레딧과 함께 하고 있다는 것입니다. 예를들면 저희는 Blockchain at Berkeley(UC Berkeley 내 소재하고 있는 미국 최대 대학기반 블록체인 교육 및 컨설팅기관)과 협력하고 있는데, 그 팀은 블록체인 관련 보안감사(auditing), 보안구축(security building)등과 관련하여 광범위한 전문지식을 보유하고있습니다. Blockchain at Berkeley 의Howard Wu는 리브라크레딧의 블록체인담당 Chief Scientist 이기도 한데요. Howard는 익명성 코인으로 잘 알려져 있는 Zcash (지캐시)의 블록체인 관련 라이브러리를 직접 작성한 사람으로서 블록체인 업계에서 다른 프로젝트들의 라이브러리 작성에도 큰 영향을 미치고 있기도합니다. 이 팀은 JP 모건의 허가형 블록체인(Permissioned blockchain)인 쿠오럼(Quorum)프로젝트에도 참여한 이력도 있습니다. 또한 저희는 Blockchain at Berkeley의 또 다른 팀인 Argus와도 긴밀하게 일하고 있는데요. 이 팀은 다수의 유명 블록체인 프로젝트들의 보안 감사를 진행 한 풍부한 경험이 있습니다. 이처럼 보안 구축과 감사와 관련해서 전문성을 보유하고 있는 팀들과 함께 일하고 있기때문에 저희는 이 부분에 있어서 안심하고있습니다.
두 번째로, 저희 서비스는 기본적으로 사용자 분들의 모든 담보 암호자산이 리브라크레딧의 시스템 내에 보관되도록 설계되어 있는데요. 여기에서 사용되는 월렛(전자지갑)은 멀티 시그니쳐 월렛(다중서명지갑)으로서, 대출자, 리브라크레딧 시스템, 평판이 좋은 제 3자가 각각 서명을 해야 하는 시스템입니다. 즉 셋이 모두 합의를 하지 않는 이상 누구도 자산에 접근할 수 없는 시스템인 셈입니다.
Q. 기존의 다른 코인들은 보통 한번에 한 거래소씩 상장 하는데 반해 리브라크레딧의 LBA 토큰은 OKEx, 후오비 pro, Bibox, UEX 등 다수의 대형거래소에 동시 상장되었습니다. 어떤 전략적 배경에서 이러한 결정을 하셨는지 궁금합니다.
A. 저희 팀은 하나의 중요 성과를 달성하면 이어서 또 다른 성과를 달성하기 위해 아주 열심히 일해왔습니다. 그 결과 성공적인 프라이빗 세일 이후 성공적인 퍼블릭 세일이있었습니다. 이후 토큰을 배분하기 시작하면서 저는 리브라크레딧 커뮤니티와 팀을 위해 옳은 일을 해야겠다는 생각이 들었습니다. 그래서 4곳의 대형 거래소에 토큰 상장과 관련하여 접촉을 했는데 결과적으로 접촉했던 모든 거래소에서 상장을 하고싶다고 연락이왔습니다. 그런데 모두가 저희 토큰을 상장하는 첫 거래소가 되고 싶어했습니다. 그래서 동시 상장하는 것으로 합의를 하게 되었죠. 이렇듯 사전에 전략적으로 동시 상장을 계획했던 것은 아니고 여러 거래소들로부터 모두 긍정적인 반응을 얻어 동시상장이 가장 좋은 결론이라고 생각해서 진행하게 되었던 것입니다.
저희는 최근 몇 개월동안 활발한 커뮤니티 활동이 있었습니다. 한국의 카카오톡 커뮤니티는 이제막 시작되었지만 텔레그램에는 이미 상당히 큰 사용자기반 (6.15일기준약94,700명)의 커뮤니티가 있죠. 제가 이런 말씀을 드리는 이유는 사람들이 프로젝트를 평가 할 때 커뮤니티의 활성도를 많이 고려하기 때문입니다. 이와 더불어 강력한 팀과 이미 말씀드린 토큰 디자인도 중요한 고려요소입니다. 그래서 저희는 리브라크레딧 토큰을 유틸리티 토큰이자 거버넌스 토큰으로 포지셔닝 해왔습니다. 이런 것들이 저희가 접촉했던 모든 거래소들로부터 좋은 반응을 얻었던 이유라고 생각합니다.
Q. 대출 화폐를 USD가 아닌 USDT로 진행하시는 이유가 있나요? USDT 관련 악재 뉴스 등이 많이 나왔던 것으로 알고 있는데 이런것들이 리브라크레딧의 대출플랫폼에 악영향을 미치지는 않을까요?
A. 저희 프로젝트는 두 단계로 진행 될 예정입니다. 첫 단계는 암호자산 대 암호자산 대출, 그리고두 번째 단계는 암호자산 대 피아트(fiat currency, 법정통화) 대출입니다. 첫 번째 단계는 비트코인이나 이더리움 같은 암호자산을 담보로 가치안정화코인(stable coin)을 대출 받는 것을 의미합니다 .USDT는 이러한 가치 안정화 코인의 하나일 뿐으로 USDT로만 대출이 나가는 것은 아닙니다.예컨대MakerDao의 Dai같은 다른 가치 안정화코인으로도 대출받으실 수 있습니다. 현재 저희는 여러가치 안정화코인 제공업체들과도 협의 중에 있어 사용자 분들은 대출신청 시 여러가지 옵션 중 하나를 선택하실 수 있을 것 입니다.
Q. 이것은 투자자 분의 질문입니다. 리브라크레딧 토큰에 투자하면 큰 수익을 올릴 수 있을까요?
A. 이 질문에 대해서는 조금 다른 시각에서 답변을 드리고자합니다. 제가 근무했던 Paypal의 예를 들어보겠습니다. Paypal은 비교적 작은 회사로 출발했습니다. 그러나 필요한 규정들을 준수하며 사업적으로 옳은 접근법을 취한결과3~5년 후 기업가치가10조원, 20조원을 넘었고 현재는100조원의 가치를 인정받는 기업이 되었습니다. 저는 이것을 인터넷시대의 롤 모델로 생각합니다.리브라크레딧이 Paypal과 완전히 동일한 전략과 접근법을 취해야 한다고 생각하지는 않지만 지속 가능한 비즈니스를 위해 노력한다는 점에서 방향이 일치해야 한다고 생각합니다. 저희는 지속적인 성장을 위해 노력할 것입니다. 쉽게 돈을 벌고 사라진다면 모든 토큰보유자가 피해를 입을테니까요. 저희가 많은 자원을 들여 최고의 팀을 구축하고자하는 이유가 바로 토큰보유자들의 장기적 이익을 위해서입니다. 여기서 장기라고 하는 것은 인터넷시대의5~10년 보다는 짧을 것입니다. 하지만 질문하신 분이 만약1~3달의 투자수익을 의미하셨다면 제답변이 적합하지 않을 수 있겠네요.
Q. 마지막으로 한국 시청자분들께 하고싶으신 말씀이 있으면 해주시기 바랍니다.
A. 저희 팀은 프로젝트의 지속적인 발전을 위해 최선의 노력을 다하고 있습니다. 리브라크레딧을글로벌 대출플랫폼이며 저희는 앞으로 수개월 내에 여러 국가 및 시장에 서비스를 런칭 할 계획입니다. 한국은 저희가 최고 우선순위로 생각하는 시장 중 하나이며 아마도 리브라크레딧에서 별도로 지사장(country manager)을 갖는 첫 국가가 되지 않을까 생각합니다. 리브라크레딧의 텔레그램 그룹과 특별히 한국 분들을 위해 만들어 진카카오톡 그룹에서 저희 소식을 팔로우 해주시기를 권하고싶습니다. 장기적으로 저는 한국 암호화폐 커뮤니티에 계신 모든 분들이 보유 암호 자산을 담보로 한국의 Top 4 카드사 중 한곳을 통해 발급된 리브라크레딧 신용카드를 보유하시는 그 날을 꼭보고싶습니다. 감사합니다.
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