16세기 영국에선 돈 대신 금을 사용했습니다. 금은 무거웠기에 금화로 바꾸었고 금 세공업자들은 금고를 가지고 있었습니다. 재산을 안전히 지키고 싶던 영국인들은 금화를 금 세공업자의 금고에 맡겼습니다.
얼마를 맡겼다는 증표로 보관증을 발급해 주었죠. 사람들은 금화보다 편리한 보관증으로 거래를 하기 시작하였고, 금 세공업자는 자신이 가진금으로 대출도 해주었습니다. 금을 맡긴사람에게는 이자를 나눠주고 대출을 해준사람에게는 더 큰 이자를 받으면서 말이죠.
욕심이 난 금 세공업자는 금고 속 금의 양보다 훨씬 더 많은 금을 대출해주었죠.
금고의 금보다 10배가 더 많은 금을 대출해주었습니다.
그시대에 이들보다 현명한 사람은 없었습니다.
이들은 통상적으로 10% 의 금을 찾으러 온다는 것을 알았습니다
이것이 지금의 은행이 10%지급준비율의 토대가 됩니다
어느새 금 세공업자는 엄청난 부를 축적한 은행업자가 됩니다. 그때서야 사람들은 금 세공업자를 의심하기 시작했고 몇몇 부유한 예금주들이 그들의 금화를 모조리 가져가 버리게 됩니다.
보관증을 던지며 금화를 내놓으라 하지만 .... 이미 뒤늦은 일입니다.. 있지도 않은 금화까지 모조리 빌려주었으니까요.
현대의 아무리 건전한 은행일지라도 한순간의 망해버리기도 하는 이유가 바로 이 뱅크런이 터지기 때문입니다.
은행이 가장 두려워 하는 일입니다.
그러던 중 영국 왕실에서는 전쟁을 위해 금이 많이 필요하게 됬고, 이 금세공업자 와 계약을 합니다. 금을 왕실에 제공해준다면, 보유한 금의 3배이상 대출해도 된다라 말이죠.
결국 영국 왕실은 부루쥬아 상인들이 은행을 설립하는 걸 허락했습니다. 정부의 권리을 상인들에게 허용해 준것 입니다.
이런 과정을 통해 은행이 설립되고 , 지급 준비율을 이용해 돈을 마음대로 불릴 수 있게 된 것입니다.
이 약속은 현대의 은행에도 계속 되고 있습니다.
A은행에 100억의 돈이 있습니다.10억은 지급준비율로 남기고 90억을 대출해줍니다.
이 90억은 B은행에 들어가고, B은행은 9억은 지급준비율, 나머지 81억을 대출해줍니다.
81억은 C은행으로 들어가고, C은행은 9억은 지급준비율, 나머지 72억을 대출해줍니다.
이렇게 100억의 돈이 A은행에 들어갔을때 돈이 계속 해서 불어나는 돈을 "신용통화"라 합니다.
이렇게 계속 쭉쭉 계산해보면 100억의 돈은 총 1000억이 되어 시장에 돌아다니는 통화량이 됩니다
바로 이것이 은행에서 하루에도 수십번 우리가 대출 문자메세지를 받는 이유입니다.
사람들이 대출을 해가야 은행은 새로운 돈이 생기기 때문입니다.
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