保险的本质
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今天读了一篇公众号文章《美国医疗大败局——市场不背锅，政治干预要负主要责任！》讲的是美国政府干涉医疗保险市场的事。不过里面关于保险的本质讨论让我获益匪浅，对保险有了更深的认识。
保险的本质就是一种遭遇不幸的人与没有遭遇不幸的人之间进行的再分配。没有遭遇不幸的人补贴那些遭遇不幸的人。那一般来说人都是自私的，如果仅凭同情心和爱心，保险行业是很难做大的。这就需要将相人群分类，把遭遇某种不幸概率相似的人分在一组，按相同的标准收取保费。比如吸烟的人，肺癌险的保费更高。如果把一个上班族和运动员按一个标准征收意外伤害险保费就相当于，上班族在补贴运动员，因为上班族基本遭遇不到需要理赔的情况。而运动员受伤则是家常便饭。所以运动员一定可以获得赔偿。但是在政治正确的口号下，保险公司的细分工作往往被打上了“歧视”的标签。像上面那个例子，上班族本来可以付出更低的保费代价就能获得意外伤害保障。如果被和运动员放在一起统筹，上班族就实际上额外承担了运动员的保障费用，成了再分配中的受害人群。奥巴马的医保政策本质上就是将不同风险的人群放在一起统筹，无形中增加了大众的负担。导致大量退保。这次疫情中很多美国人没有医保支付治疗费用应该也是疫情扩散的原因之一。这篇文章给我带来的另一个启示就是“歧视”并不总是坏的，就保险市场来说，“歧视”会让我们以更小的代价获得更好的保障。