세제 적격 상품인 연금 저축에는 세가지의 유형이 있다.
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1.연금저축신탁
2.연금저축펀드
3.연금저축보험
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신탁은 은행, 펀드는 증권사, 보험은 보험사에서 주관한다고 보면 된다.
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신탁이랑 보험은 각각 은행과 보험사에서 공시한 이율을 따라 굴러간다.
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펀드는 내가(보통은 잘 몰라서 증권사 직원 추천으로) 펀드를 골라서 매입한다.
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예전 고도성장기에 금리가 두자릿수일 때는 꽤나 의미가 있었지만, 지금은 금리에 연동되는 신탁이나 보험은 미래 준비에 있어서 오히려 손해다.
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세제 혜택만 받고 없는 돈이라고 생각할거라면 상관 없는데, 미래 준비도 같이 하고싶다면, 중장기 수익을 기대할 수 있는 연금저축펀드가 가장 낫다.
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문득 한화생명이 세금 얼마 환급해준다는 광고를 보고서 생각나서 쓰는건데, 사실 연봉 3000만원 미만이면 연금저축 의미 없다.
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애초에 그 정도 급여를 받는 사람은 기본 공제만 받더라도 내는 세금 자체가 50만원이 안되기에 환급액이 현저히 적을 뿐더러, 다른 세제 혜택을 통해서 충분히 소득세 전액 환급 수 있는데 굳이 해지할 때 기타소득세를 내야한다거나, 연금으로 받더라도 연금소득세를 내야하는 연금저축으로 리스크를 질 필요가 없다는 말이다.
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특히나 연금저축 상품으로 받을 수 있는 세액공제 한도는 400만원이지만, IRP는 700만원이니 연금저축하느니 IRP하는게 훨씬 낫다.
