Cuando hablamos de desarrollo empresarial, el pensamiento tradicional apunta al corto plazo. Esto es verdad no solo en el Ecuador, sino en el mundo entero. Sin embargo, los vertiginosos cambios que están experimentando los mercados y la tecnología, obligan a modificar esta mentalidad y enfocarnos hacia el futuro. Hoy en día el rol de las empresas es no solo pronosticar sino anticiparse al futuro, convertirse en organizaciones ágiles y flexibles que avanzan a la misma velocidad que el mundo a su alrededor.
En la Asociación de Bancos del Ecuador – ASOBANCA hemos entendido esto y lo hemos incorporado dentro de nuestros planes y estrategias: Catalizar el desarrollo futuro del sector bancario en el Ecuador. El país ciertamente ha dado algunos pasos en firme hacia adelante en lo que se refiere a modernización de servicios bancarios y financieros, sin embargo aún tenemos un largo camino por delante para lograr competir con los mercados más avanzados a nivel mundial.
Tim Jones y James Alexander, Directores de Future Agenda, mencionaron en un artículo publicado el 20 de agosto de 2017 que los 4 ámbitos que constituirán el futuro de la banca ecuatoriana son:
- Mejorar la experiencia del cliente
- Catalizar el ecosistema de innovación
- Disrupción digital
- Finanzas inclusivas
Hoy en día varias instituciones bancarias locales están trabajando en la modernización de sus agencias y puntos de servicio, la conexión con startups de tecnología financiera o “fintech”, el desarrollo de sus propias aplicaciones de banca electrónica, y productos que permitan a nuevos clientes acceder a los beneficios de la banca, por mencionar apenas algunos ejemplos. Con esto, se presentan nuevos retos.
Para poder avanzar hacia el futuro, el primer paso es volver la mirada al ámbito internacional y entender qué está sucediendo. Es interesante ver cómo, además de los bancos líderes en innovación como BBVA, Santander y Barclays, hay muchos jugadores de otras industrias que están incursionando en el sector bancario.
Francisco González, Presidente de Banco BBVA, lo ha dicho claramente en un encuentro del Foro Económico Mundial llevado a cabo en Suiza a inicios de este año: “a pesar de que hoy existen aproximadamente 20.000 entidades bancarias en el mundo, el futuro sólo tendrá espacio para algunas decenas o cientos de bancos. Sólo sobrevivirán aquellos que logren ser tan eficientes como las startups o las grandes empresas tecnológicas”.
En este punto surge la pregunta, ¿qué están haciendo las grandes empresas tecnológicas en el ámbito bancario? Primero, vale la pena contextualizar. Hoy en día se habla de GAFA (Google, Apple, Facebook, Amazon) como los titanes del mundo digital. Pues este año Facebook ha conseguido, finalmente, una licencia para operar como Banca Electrónica en Irlanda. Esto le permite convertirse en un nuevo jugador en el ecosistema de medios de pago de la Unión Europea. Por su lado, Google ha anunciado públicamente su interés en trabajar conjuntamente con bancos y startups “fintech” para construir el futuro del sistema financiero mundial . A inicios de este año, CNN Money mencionó que Amazon estaría en conversaciones con grandes entidades financieras como JPMorgan Chase y Capital One para integrarse a la industria bancaria y atender las necesidades de sus cerca de 70 millones de clientes actuales . Y esto es solo el comienzo.
No solamente los grandes tecnológicos se están involucrando con el sector bancario. La aerolínea Air Asia también anunció el año pasado el lanzamiento oficial de su propio banco: Big Pay, para apalancarse en su gran base de usuarios actuales y brindarles una mejor experiencia de viaje . Así mismo, tenemos el ejemplo de WeChat, una aplicación de mensajería instantánea que se lanzó en China luego de que WhatsApp fuera prohibido por el gobierno de este país. Una vez que WeChat logró dominar el ámbito de las comunicaciones, ha dado varios pasos de integración hacia otras industrias y servicios. Hoy por hoy, es uno de los medios de pago digital más utilizados en China. La lista continúa. Esto prueba que ninguna industria está exenta de la disrupción tecnológica de nuevos jugadores, menos aún la industria bancaria.
Desde una perspectiva más amplia, vemos que Estonia es una de las nuevas capitales mundiales de innovación. Ellos ya han lanzado oficialmente la opción de registrarse como e-citizen, lo cual significa que no sólo los límites entre industrias sino también los límites territoriales se comienzan a difuminar. Tendremos un futuro cercano en el cual no será necesario haber visitado un país (y mucho menos vivir en el mismo) para poder figurar como ciudadano y gozar de todos los beneficios. ¿Qué implicaciones podría tener esto para el sector bancario mundial?
Una de las tendencias más fuertes en el ámbito financiero actual, son los bancos 100% digitales. Nubank es un gran ejemplo de esto. Fundado en Brasil por el colombiano Juan David Vélez, luego de haber tenido una mala experiencia con la apertura de una cuenta, su banco digital ha pasado a formar parte del club de los “Unicornios”. Esto significa la valoración de su startup en el mercado sobrepasa los 1.000 millones de dólares. Ellos retan el sistema actual desde todos los puntos de vista: su identidad institucional, la conformación de su equipo de trabajo, los clientes a los cuales apuntan, entre otros factores . Han vuelto dramáticamente eficiente el servicio bancario, al prescindir de agencias e infraestructura física. Todo se lleva a cabo en línea, lo cual permite borrar (o por lo menos expandir) las barreras geográficas. Y existen muchos ejemplos similares a Nubank a nivel mundial.
Para competir hoy en día, es necesario emplear la mejor tecnología y hacerlo de manera inteligente. En líneas generales, existen dos opciones para lograr esto: internalizar o externalizar el desarrollo de nuevas tecnologías. En el primer caso, tenemos la evidencia de empresas financieras a nivel mundial en que ahora más del 50% de su plantilla está conformada por profesionales con perfil tecnológico. Esto representa un alto costo pero brinda un alto nivel de personalización a las necesidades de la entidad y sus clientes.
La segunda opción, es la adoptada por bancos como Barclays con sede en Londres, UK. Ellos han creado un programa de aceleración de startups a nivel mundial, en alianza con Techstars, uno de los más grandes proveedores de servicios de aceleración. Han creado tres espacios de aceleración de empresas: uno en EEUU, uno en UK y otro en Israel. Cada espacio se especializa en temas estratégicos para el Banco, priorizando dos en especial: fintech y cyber-seguridad. ASOBANCA tuvo la oportunidad de visitar el espacio de aceleración de Barclays en Tel Aviv, Israel.
El banco abre una convocatoria anual para encontrar a las startups más prometedoras de todo el mundo, selecciona a las 10 mejores y las lleva a sus oficinas de Rise Tel Aviv para trabajar intensivamente durante 3 meses. Barclays invierte en ellas al inicio del programa, les brinda la oportunidad de trabajar junto a mentores de alto nivel y pone a disposición sus plataformas tecnológicas para que las startups realicen pruebas de concepto. De esta forma, el banco aprovecha estas interacciones para generar nuevas ideas y colaboración. Grata noticia para el país es que una de las startups seleccionadas para participar en el programa este año es ecuatoriana: Kriptos.ai, un emprendimiento de cyber-seguridad que clasifica automáticamente la información más sensible de las empresas en base a inteligencia artificial.
El programa tiene triple propósito, por un lado el banco invierte en las startups para que desarrollen productos y servicios completamente adaptados a sus necesidades; como segundo punto el banco tiene la oportunidad de conocer y tener acceso a los últimos avances tecnológicos; y como tercer punto, apoya a estos emprendedores con la visión de que se conviertan en una empresa rentable y a futuro formen parte su portafolio. El panorama es alentador, los resultados conseguidos hasta el momento indican que este modelo realmente está funcionando para Barclays.
Por otro lado, blockchain se consolida a nivel mundial como una tendencia poderosa en el ámbito bancario y financiero. Los casos de uso están en todos lados: hoy en día ya se utiliza esta tecnología para realizar transferencias internacionales más rápidas y eficientes, llevar a cabo interacciones entre empresas de distintos sectores con mayor confianza, suscribir y ejecutar contratos inteligentes, y gestionar de mejor manera la identidad digital de los usuarios. El paso previo a la implementación de esta tecnología es la mejora en la gobernanza de datos dentro de cada entidad, fase en el cual ya está trabajando la banca ecuatoriana. Hay enormes oportunidades con la implementación de blockchain, con beneficio tanto para los usuarios del sistema financiero, como para el Estado y las empresas relacionadas al sector.
Existen ejemplos claros de que el sector bancario ecuatoriano está avanzando a paso firme hacia adelante. Sin embargo, ¿eso es todo lo que puede dar la banca ecuatoriana? Estamos seguros de que no. Ecuador es un país privilegiado en varios aspectos y tiene la oportunidad única de convertirse en un hub financiero para nuestra región. ¿Cómo logramos esto? Trabajando juntos, avanzando de manera ágil y flexible. Incluyendo en la conversación y estrategias tanto al Estado como a los nuevos actores de la industria, pues el potencial de lo que se puede lograr juntos enorme. El banco es el motor de desarrollo del Ecuador. Un rol fundamental de la banca hoy es demostrar que puede adaptarse a los vertiginosos cambios en el entorno, y avanzar tan rápido como avanza la tecnología a nivel mundial.